Para quién es
- Dueños de negocios con deducciones agresivas en sus impuestos
- Contratistas, consultores y freelancers con ingresos variables
- Compradores con ingresos 1099 que no califican con W-2
- Quienes no quieren esperar a tener dos años de impuestos "limpios"
Requisitos típicos
| Documentación de ingresos | 12 a 24 meses de estados de cuenta bancarios (personales o del negocio) |
|---|---|
| Puntaje de crédito mínimo | Típicamente 620 a 680 |
| Pago inicial | Usualmente 10 a 20%, según el perfil |
| Montos de préstamo | Aproximadamente $150,000 a $3,000,000 o más |
| Relación deuda-ingreso | Hasta 50% en muchos programas |
| Reservas | Usualmente 3 a 6 meses de pagos |
Rangos típicos del mercado. Los términos reales dependen del prestamista, su crédito, la propiedad y el programa, y se confirman en su Estimación de Préstamo o term sheet.
Cómo funciona
- Reunimos 12 o 24 meses de sus estados de cuenta bancarios.
- Calculamos su ingreso mensual promedio con los depósitos elegibles (se excluyen transferencias entre cuentas propias).
- Aplicamos un factor de gastos según su tipo de negocio para llegar al ingreso neto de calificación.
- Ese ingreso se usa como cualquier salario para calcular su capacidad de pago.
Ventajas y consideraciones
Ventajas
- Sin declaraciones de impuestos ni W-2
- Refleja su ingreso real, no el de sus deducciones
- Disponible para compra, refinanciamiento y cash-out
Consideraciones
- Tasas un poco más altas que los préstamos convencionales
- Pago inicial mayor en la mayoría de los casos
- Requiere historial bancario consistente de 12 a 24 meses
Documentos que necesitará
- 12 a 24 meses de estados de cuenta bancarios
- Licencia de negocio o carta de su contador (CPA)
- Identificación con foto y autorización de crédito
- 2 meses de reservas en cuentas
Preguntas frecuentes
¿Qué es un préstamo bank statement?
Un préstamo hipotecario que verifica sus ingresos con estados de cuenta bancarios en lugar de declaraciones de impuestos o W-2. Está diseñado para trabajadores independientes cuyos impuestos no reflejan sus ingresos reales.
¿Cuántos meses de estados de cuenta necesito?
La mayoría de los programas piden 12 meses; algunos piden 24. Entre más meses, más estable se ve su ingreso.
¿Puedo usar cuentas del negocio?
Sí. Las cuentas personales y las del negocio funcionan, con reglas claras para excluir transferencias entre sus propias cuentas.
¿Qué puntaje de crédito necesito?
Típicamente 620 a 680. Un puntaje más alto mejora la tasa y puede bajar el pago inicial requerido.
¿Cuánto pago inicial necesito?
Usualmente entre 10% y 20%, según su crédito, reservas y el tipo de propiedad.
¿Los bank statement sirven para refinanciar?
Sí, para refinanciamiento con tasa y plazo, y para cash-out en la mayoría de los programas.
¿Qué pasa si mis depósitos varían mucho mes a mes?
El promedio de 12 a 24 meses suaviza las variaciones estacionales. Los prestamistas miran la tendencia, no un mes aislado.
¿Puedo comprar una propiedad de inversión con bank statement?
Sí. Muchos programas bank statement permiten propiedades de inversión, con requisitos de pago inicial un poco más altos.
¿La tasa es más alta que un préstamo convencional?
Generalmente sí, un poco más alta, porque el prestamista asume más trabajo de verificación. Para muchos independientes sigue siendo más barato que esperar años a "arreglar" sus impuestos.
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